汤红

强监管时代银行案件防范与合规管理

课程背景：

强监管持续到今年已有7个年头。强监管的目的就是要最大程度杜绝案件的发生，最大限度减少银行业的风险，保障存款人和投资者的利益，促进银行业合规经营。2023年监管的重点方向之一依然是严防重点领域金融违法犯罪，坚持内部管控、行业自律与外部监管三管齐下。

本课程将围绕2023年监管要求，以案例分析的形式进行讲授，一方面旨在全面树立员工的合规风险意识，在银行上下积极营造合规风险文化，培养员工良好的职业操守；另一方面，针对银行在各业务领域发生的案件以身边的案例进行说法，深层次剖析案件的风险成因，提出风险管控策略与方法，使合规风险管理理念渗透于每个业务领域和业务环节。案件防范只有做到思想到位、制度到位、监督到位、创新到位，才能真正夯实管理基础，提高内部管理水平，从而实现安全运营，达到防患于未然的目的。

课程收益：

●提高员工的合规风险意识

●领悟最新监管政策要求，避免遭受监管处罚

●掌握信贷业务的风险成因与风险管控措施

●掌握柜面业务的易发案件环节与风险管控措施

●提高员工的职业道德素养及工作责任心

●规范员工的职业行为，养成良好的工作习惯

课程时间：1天，6小时/天

课程对象：银行全体员工

课程方式：专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结

授课特点：

■ 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学

■ 以学员为中心，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的指导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高实操能力

■ 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，学以致用

课程大纲

第一讲：当下最新监管政策与监管要求

2023年强监管的主基调：扩消费化风险 

一、全力支持经济运行整体好转

1. 做好对投资的融资保障

2. 支持社会领域加快补短板

3. 不断优化进出口贸易金融服务

4. 大力发展普惠金融

5. 全面推进乡村振兴

二、努力促进金融与房地产正常循环

1. 具体要坚持“房住不炒”定位

2. 落实“金融十六条”措施

3. “因城施策”实施差别化信贷政策，推动房地产业向新发展模式平稳过渡。

三、持续化解风险，夯实发展基础

1. 压实机构和股东主体责任，督促持续做实资产质量，支持加大力度处置不良资产

2. 精准处置高风险机构，有序缓释风险，防止风险外溢

3. 拓宽风险处置渠道，探索高风险机构多元化市场退出机制

4. 强化市场纪律，降低道德风险

5. 积极配合地方政府落实主要领导负责的财政金融风险处置机制，一体推进清收不良、追赃挽损、追责问责、惩治腐败和打击犯罪

6. 多渠道补充农村中小银行资本，持续增强风险抵御能力

四、强监管的目的——打造合规文化，规范员工的职业行为

1. 弘扬“三铁”，打造铁的信用、铁的制度、铁的纪律

2. 履行“三责”，做到守土有责、履职负责、失职问责

3. 坚守“三线”，不越监管底线、不踩规章红线、不碰违法违规高压线

第二讲：信贷业务的风险成因及案例分析

一、信贷业务成为了监管处罚的重灾区，处罚原因如下

1. 单一客户或集团客户贷款集中度超比例

2. 拆分授信、未落实授信审批条件

3. 贷款风险分类不准确

4. 贷款资金违规流入房市、股市

5. 向不具备贷款主体资质的政府机构发放贷款

6. 向高风险客户违规发放贷款并置换他行大额逾期贷款

7. 不良贷款虚假出表

二、信贷业务的风险成因

1. 客观原因

1）国家宏观政策调控

2）市场变化

3）客户经营情况发生变化

4）不可抗力因素

2.主观原因

1）贷前调查不尽职

2）贷款审查不严格

3）贷后管理不到位

4）管理监督机制缺位

5）员工丧失职业道德

案例分析：某银行垒大户，盲目追求效益，违法放贷8820万元

案例分析：某银行发生了一起借名贷款风险事件

案例分析：某企业与银行客户经理内外勾结骗取银行贷款6000万元

三、信贷风险的防范对策

第三讲：操作风险成因及案例分析

一、由操作不当引发案件的表现形式

1. 员工不熟悉规章制度，明明违规操作却不知情

2. 熟人文化易放松警惕，以人情代替制度 

3. 管理者不以身作则，带头违规 

4. 内部管理松懈，岗位之间缺乏监督制约机制

5. 系统、制度、流程存在漏洞，被不法人员占了空子

二、引发操作风险的因素

1. 制度无知型违规操作。员工未经严格上岗前培训和学习，凭自己的理解而操作

2. 随意执行型违规操作。随意按照自己以往的习惯、经验，贪图方便或应他人的要求省略程序，甚至逆向操作

3. 盲目服从型违规操作。按照上级领导要求或暗示，以服从代替制度，明知违规，但仍按上级意图盲目操作

4. 目标驱动型违规操作。受业绩指标压力的影响，为了个人、小团体利益违规操作

5. 岗位缺失型违规操作。操作人员一人多岗、兼岗，约束力缺失的状态下违规操作

案例分析：某银行客户经理挪用客户大额存款案

案例分析：某银行员工张某引发一起非法集资案

案例分析：某银行员工违规销售理财产品引发风险事件

案例分析：某银行误导消费者购买理财产品引发一场官司

三、操作风险的防范对策

第四讲：如何建立案件防控的长效机制

一、加强对员工职业操守的警示教育，从源头上杜绝风险的发生

1. 应防范哪些职业道德风险

1）防范高级管理人员强令、指使、暗示、授意下属越权、违规违章办理业务

2）防范从业人员与外部人员共谋利用空壳主体和虚假资料等骗取银行贷款

3）防范从业人员参与各类票据中介和资金掮客活动

案例分析：客户经理充当资金掮客骗取银行贷款9500万元

二、培养员工良好的职业行为，提升员工的敬业精神

1. 爱岗敬业——把简单的工作做到最好

2. 勇于负责——责任比能力更重要

3. 注重细节——魔鬼就在细节里

4. 做事专注——一次性完成工作，不留手尾

案例分析：工作没有分内分外之分

三、完善重点岗位人员的相互监督与制约机制

1. 岗位轮换

2. 干部交流

3. 离任审计

4. 近亲属回避

四、加强对员工异常行为排查与管理

1. 通过对员工日常行为观察，及时发现有无异常情形

2. 定期或不定期与员工进行座谈，了解其思想、工作、学习及生活情况

3. 建立家访制度，了解员工八小时之外的行为动态

4. 加强社会走访，了解员工有无违法违纪行为、有无法律纠纷和不良异常现象

5. 拓宽监督渠道，建立员工诚信举报制度

案例分析：某银行发现某员工异常行为劝其迷途知返

五、提高违约成本，形成威慑力与震慑力

1. 严明纪律，不认真履行职责的必问责

2. 严字当头，监督责任落实不力的必问责

3. 发现一起、查处一起、曝光一起，切实发挥警示震慑作用

4. 坚持有错必究、有责必问，不能失之于宽、失之于软、失之于情

问题与思考：工作中如何做到知行合一