中小商业银行的信用风险管理操作实务
课时设计：2天
培训对象：中小商业银行中高层管理者、风险合规部、信用管理部、法律事务部等部门负责人
课程背景：随着利率市场化的推进和互联网金融的发展，民营银行的试点运行，银行过去的垄断地位将彻底被打破，银行的退出机制终将建立，金融机构的竞争机制方真正形成。这对金融机构的风险定价能力和风险控制能力都将是最大的考验。中小银行的风险管理和服务必将成为银行的核心竞争力。中国城镇化建设将催生更多的小微企业，这对中小银行来说既是机会也是挑战，尤其对中小银行风险管理能力提出更高的要求。金融体制改革和社会转型的加快，在带来重大商机的同时必将伴随着巨大的风险。在变革中防控化解金融风险，避免形成系统性风险已成为时代的必然。近年来，以民生、招商、徽商等股份制商业银行为代表，以及各地城商行和农商行等地方商业银行，纷纷把业务重心向为小微企业提供金融服务转移，加之阿里巴巴、百度、京东等电商巨头依托强大的数据处理能力和网络客户群纷纷转型互联网金融，我国小微金融的发展势头强劲，市场竞争也也将更为激烈。谁能首先适应形势的变化，及早预防和有效控制金融风险，谁就能赢得市场的主动权。
课程收益：有效管理中小银行的内部运作风险。掌握风险识别和风险防范的技术及方法，并能对风险进行正确处置和有效防范。能够有效识别企业存在的信用风险，并能够根据这些风险的状态制订出不同的管理策略。把银行风险控制在预设的容忍度范围内，为银行经营、合规、报告三大目标的实现保驾护航
培训大纲：
一、目前我国中小银行面临的巨大冲击和挑战
1、利率市场化
2、各大银行经营重心下移
3、互联网金融的冲击
二 、中小商业银行信用风险识别与管理的基本思路
1、 中小商业银行信用风险事前管理
1） 尽职调查内容与方法
2） 财务指标风险量化分析技术
3） 表外风险因素识别技术
4） 客户信用评价技术
2、 中小商业银行信用风险事中管理
1) 贷款审查的流程控制
2) 不相容职责是否分离
3) 贷款的授权控制
4) 贷款审核和批准控制
3、中小商业银行信用风险事后管理
1) 信贷风险的贷后预警机制
2) 有效的贷款风险处置方式
3) 加强对执行情况的检查和稽核
4) 逾期应收账款如何进行有效催收
三、中小银行的客户资信评价与管理技术
1、掌握征信技术管控客户的信用风险
1）信用风险的两大类别
2）征信的本质特征
3）征信的基本原则
4）国内惯用信用评级的五性分析
5）信用报告的基本要素
6）客户信息采集和管理
7）征信数据库的建设与应用
2、企业客户的资信评级
1）评级程序
2）信用评级指标体系
3）评级方法
4）信用评级的5C原则
5）评级模型
6）评级符号
7）结果修正
8）应用风险指数调整信用额度
四、中小银行常见关键信用风险点及其防控措施
1、借款人主体资格的风险
2、担保人主体资格的风险
3、合同签订中的法律风险
4、贷款人未在有效期间内主张权利风险
5、放款之后怠于收款的风险
6、担保人对外担保有限制性规定的风险
7、将不得抵押的财产作抵押的风险
8、未办理抵押登记的风险
9、以他人财产作抵押的风险
10、未经共有人同意把共有财产作抵押的风险
11、一贷多保的信贷操作风险
12、优先权不对的信贷风险
13、法院查封的抵押权变现风险
五、小微企业的信贷风险管理
1、小微企业信贷的风险预警
1）集中度风险预警
2）财务状况预警
3）账户预警
4）管理预警
5）营运预警
6）产业预警
2、小微企业风险的快速识别法
1) 关注三品（人品、产品、抵押品）量风险
2) 注重三流（人流、车流、现金流）看实力
3) 借助三保（保安、保洁、保姆）知信息
4) 借助三表（水表、电表、气表）看状态
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