卜范涛

经济新常态下商业银行的信贷风险管理

课时设计：3天

培训对象： 银行行长及各业务网点负责人、信贷部、风险管理部、合规部高级管理人员

课程背景：改革开放以来，我国经济快速发展，取得举世瞩目的成就。但是快速发展的同时，也隐藏着巨大的危机，特别是近年来，国内经济持续低位运行，各种社会矛盾呈集中暴发之势，实体经济遭遇到前所未有的困难，经济领域的各种不确定性明显增加。过去粗放式经营的增长模式根本无法维系，企业面临的危机和风险强度前所未有。政策风险、行业风险、区域风险、环境风险等外部风险频发，信用风险、战略风险、财务风险、人力资源风险等也呈集中暴发之势，企业生存压力空前，特别是中小企业倒闭潮破产潮时有发生，实体经济风险最终都不可避免的传导到银行。经济新常态的提出，为新时期企业的生存与发展方向指明了方向，转方式、调结构、加强内部控制与精细化管理成为必然趋势，实施全面风险管理可以成功为企业生存发展进行保护，也为银行的可持续发展保驾护航。

培训收益：洞悉经济新常态下银行面临的诸多风险与困惑，了解经济新常态下银行，商业银行信贷风险案件发生的领域和形式，掌握当前银行信贷风险案件的主要类型及防控措施，学习从全面风险管理视角控制银行的授信风险，确保银行信贷资产的安全。

培训大纲：

第一部分 经济新常态下风险管理将成为银行的核心竞争力

一、经济新常态下银行面临巨大风险冲击与考验

1、环境问题

2、产能过剩问题

3、产业结构失调问题

4、民间金融风险大暴发问题

5、银行风险集中度过高问题

6、房地产不确定性增加问题

二、经济新常态的特点与银行核心竞争力

1、经济新常态的特点

1）理性发展将成为新常态

2）市场化机制决定了不确定性将成为新常态

3）转方式调结构将成为新常态的主旋律

4）变化之中求发展将成为新常态

2、经济新常态下风险管理能力将成为银行的核心竞争力

1）市场营销更趋理性和规范

2）成本和费用控制成为提升银行竞争力的关键

3）风险管控能力成为银行的核心竞争力

三、依法治国基本国策下依法治企将成为银行新常态

1、立法新常态，新旧法律法规条款矛盾给银行信贷业务带来的法律风险

2、执法新常态，新旧法律条款不一致给银行业者带来的巨大困惑和挑战

3、科学、规范监督机制将成为银行监督管理新常态

四、新常态下银行的信用风险管理

1、信用风险管理已经上升为国家意志

2、难以遏制的不良贷款余额与不良率双升势头加大银行信贷风险防控压力

3、“两高一剩”及小微企业贷款风险集中度过高压力来势凶猛

4、全流程信用风险管理成为必然

五、新常态下银行的财务风险管理

1、新常态下以财务风险管理为导向的银行价值管理

2、利率市场化使银行获利空间被急剧压缩

3、风险定价和成本控制能力将成为银行竞争中的杀手锏

第二部分  经济新常态下商业银行信贷风险的新形式及防范措施

1、某银行房屋抵押未办理登记引发风险案例

2、客户被其它银行起诉引发风险案例

3、某企业土地使用抵押风险案例

4、某集团公司章程对外担保有限制性规定给银行带来损失的风险

5、房屋抵押贷款成“死贷”的风险案例

6、儿子以父母名下房产抵押贷款的风险案例

7、丈夫未经妻子同意替他人担保引发风险案例

8、在建工程作抵押引发风险案例

9、施工企业工程机械抵押贷款案例

10、自然人以唯一住房抵押贷款致执行难的风险案例

11、质押物占有权不转移引发风险的案例

12、某信用社不及时主张权利被诉偿还产权证案例

13、某信用社扣押债务人施工车辆致重大损失案例

14、银行委托质押物监管单位放水引发风险案例

15、超过两年诉讼有效期成功追收的案例

16、抵押合同与买卖合同一并签订引发的风险

17、债务人以查封手段应对具有优先受偿权的信贷法律风险

18、一项债权两项担保引发的信贷风险

19、客户经理忘记租赁调查引发的信贷风险

第三部分  经济新常态下，全面风险管理如何为银行运营发展保驾护航

一、新常态下商业银行信贷管理的新变化

1、变贷前准入控制为贷后监督预警控制

2、变静态评价为动态管控

1）物流控制

2）现金流控制

3）信息流控制

二、新常态下商业银行的三道防线

1、第一道防线市场部门的风险职责

2、第二道防范风险管理部门如何在新常态下开展工作

3、第三道防线审计稽核部门的最后防线

三、新常态下的贷前尽职调查

1、客户数据的收集更加重视数据的动态性与真实性

1）银行交易记录的真实性

2）各种数据渠道数据真实性对比

3）国家新开放的大数据平台及其应用

4）未来大数据渠道的发展趋势

2、客户财务状况的调查

1）财务报表分析概述

2）三张财务报表分别揭示出企业哪些管理本质

3）怎样快速阅读财务报表

4）哪些财务比率反映客户的短期偿债能力

5）哪些财务比率反映客户的长期偿债能力

6）客户的盈利能力应当从哪些财务数据分析中获得

7）客户的营运能力重点反映在哪些财务比率上

8）有经验的财务分析师为什么总是紧盯企业的应收账款

3、客户表外因素的调查

1）客户的法人治理结构

2）客户的内部控制

3）发展战略与规划

4）违规、错弊及异常事项

5）客户社会责任的调查

4、客户资信分析技术

1）对公客户的信用评级技术

2）自然人客户的信用评分技术

四、贷款风险的事中管理

1、授权管理

2、流程控制

3、不相容职责的分离

4、强制休假制度

五、贷款风险的监测与绩效

1、贷款风险监测的依据-贷款风险五级分类

2、贷款风险管理责任制

六、贷后管理中的风险

1、信贷风险的贷后预警机制

1）预警指标如何设定

2）如何应用数据库有效进行风险预警

3）如何对重点客户实施重点跟踪

2、有效的贷款风险处置方式

1）贷款担保

2）贷款风险补偿金

3）自有流动资金比例控制

3、加强对执行情况的检查和稽核

4、逾期应收账款如何进行有效催收

1）商账催收不是打官司和黑社会

2）如何让诉讼时效永不失效

3）商账催收的成功率与逾期时间长短的关系

4）建立科学有效的商账管理体系