孙艺庭

老龄化趋势分析与养老财务规划实务

课程背景：

第七次全国人口普查结果显示,我国60岁及以上人口为2.64亿占全国总人口的18.70%,与2010年相比,该比重上升了5.44个百分点。数据表明,我国人口老龄化程度进一步加深,人口老龄化既是机遇也是挑战。中共中央、国务院印发的《“健康中国2030”规划纲要》则将人民身体素质明显增强，2030年人均预期寿命达到79.0岁，人均健康预期寿命显著提高定为目标。2022年底国家推出个人养老金制度，具体是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。这一系列的政策和数据都让每个人更加重视自己的养老财务规划。

课程收益：

● 中国的老龄化趋势分析与危机的应对

● 养老财务规划的战略布局与战术策略

● 养老规划的金融工具与资产配置方案

● 基于典型客群视角下的养老财务规划

课程时间：1天、6小时/天

课程对象：各金融机构的核心财富顾问和营销人员等岗位

课程方式：主题讲授+案例分享+情景模拟+互动问答+视频欣赏+图片展示

课程特色：激情洋溢、互动性强、案例丰富、贴近实际、深入浅出、解决难题

课程大纲

第一讲：中国的老龄化趋势分析与危机的应对

一、中国的老龄化是一场疾风暴雨

1. 中国的老龄化趋势一：规模大

2. 中国的老龄化趋势二：速度快

3. 中国的老龄化趋势三：高龄化

4. 中国的老龄化趋势三：养老负担加重

5. 中国的老龄化趋势三：未富先老

二、中国的老龄化是一本经济账

1. 少子化背后是经济账

2. 长寿化是经济发展的必然

3. 老龄化危机即收支危机

三、如何缓解老龄化危机

1. 国家多措并举延缓危机

2. 个人提前规划应对长寿

3. 养老成为财富管理的必然考量

四、三重发力，应对危机

1. 强基-打造适宜体系

2. 开源-做大资金总量

3. 节流-缩小资金缺口

五、养老规划的三个必须

1. 必须要准备

2. 必须要自己准备

3. 必须有智慧选择的去准备

第二讲：养老财务规划的战略布局与战术策略

一、五大类资产的组合和功能

1. 现金类-提供流动性

2. 固收类-提供稳定收益预期

3. 权益类-提高资产组合的预期回报

4. 另类其他-分散组合投资的风险

5. 保障类-构建家庭财务健康的防火墙

二、全量资产配置的基本逻辑

1. 短期资金：保证灵活，升级账户

2. 中期避险资金：安全第一，兼顾收益

3. 中期担险资金：适度配置，科学投资

4. 长期资金：锁定收益，保全留传

5. 保障资金：保护钱袋子

三、资产配置预期收益率的设定、基础素养和实战

1. 最基础的锚：（CPI）（GDP）（M2）

2. 财富管理的长期平均收益率不低于同期的社会平均工资增长率

3. 配置策略：个人投资者的仓位管理的生命周期100法则  

4. 股债组合：60 40 组合 5. 配置策略：退休金的提前规划：4%法则和72法则

四、资产配置营销垫板制作策略

1. 财富顾问的个人数字化名片制作等

2. 生命周期草帽理财图与帆船理财图等

3. 保险营销垫板-每个人必备的五个百万等

4. 养老财务规划营销垫板等

五、营销人员常用资产配置数字化工具的使用（以下为示例）

1. 通过金事通APP帮助客户查询、核验保单，分析客户投保情况

2. 通过基金E账户APP，帮助营销人员了解客户的基金产品配置情况

3. 通过Beta理财师APP，帮助营销人员解读市场、解构金融产品、分析基金产品

第三讲：养老规划的金融工具与资产配置方案

一、明确养老收入的主要来源

1. 企业年金

2. 职业年金

3. 个人缴纳

二、主要金融产品工具

1. 商业保险类产品

2. 银行系金融产品

3. 券商系金融产品

三、个金养老金开户及产品营销

1. 考虑生命周期

1）90后：积极进取风险基金

2）80后：平衡增长平衡基金

3）70后：隐健持续日期基金

2．衡量风险偏好

1）积极型：可承受本金损失

2）平衡型：可承受不赔不赚

3）稳健型：必须有保底收益

3. 精选投资组合

1）积极型：以目标风险基金为主

2）平衡型：日期基金＋风险基金

3）稳健型：养老存款＋养老保险

四、养老规划的七大步骤

1. 养老信息收集

2. 养老需求挖掘

3. 养老财务目标的核定

4. 养老的资产配置

5. 养老的其他事项安排

6. 实施与跟进养老财务规划方案

7. 调整养老财务规划方案

第四讲：基于典型客群视角下的养老财务规划

一、客户生命周期划分的黄金策略法

1. 单一维度法

2. 二元维度法

3. 四期维度法

1）拓展期 新客户关怀-牵手行动

2）经营期 存量客户提升-雪球行动、活跃客户巩固-掘金行动

3）挽留期 预警客户挽留-排雷行动、流失客户挽留-回流行动

4）退休期 退休准备 退休过渡 退休中后期

4. 财富管理周期法

5. 天数量化法

6. 客群垂直法

7. 产品使用周期法

二、细颗粒度分析支持客群精准化营销

1. 细分客群的精准分析之不同年龄生命周期客户、不同家庭责任客户、不同风险接受程度客户、不同专业度客户、不同空闲时间客户、不同性格\投资风格客户

2. 不同画像的精准分析之专业投资者且不需投顾服务、投资亏损者且不信任投顾、保守理财小白且且拒绝权益配置、纯新客户无联系需盘活、长期套牢客户

3. 按照职业划分的精准分析之董高监、小企业主、普惠、公务员和农民工等

三、银发存量客户分组标签与画像建立

1. A类客群-无压力普通老年人

2. B类客群-美满享乐的老年人

3. C类客群-压力较大的乡镇老年

4. D类客群-回乡安享天年的老年

四、寻找Z世代客群的营销密码

1. 快速新增个人用户和资产

2. 增加支付交易频率和消费额

3. 提升数字生态的客户活跃度

案例分享：中信银行的“存款小目标”产品

五、普惠客群养老资产配置参考方案

六、财富客群养老资产配置参考方案